אז אתם צריכים/רוצים לקחת הלוואה? אבל השוק רבוי באפשרויות.
מה כדאי, מה לא כדאי? ממה יש להזהר? איזה דברים חשוב לקחת בחשבון?
בעצם… לקחת הלוואה שאתם יודעים איזו אתם רוצים ולמה.

ריכזנו עבורכם בלוג המרכז עבורכם את כלל האינפורמציה הנדרשת, על מנת להפוך את לקיחת ההלוואה לפעולה שאתם יודעים ושולטים בה.
>>> לכל הנושאים שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה

אז נתחיל ראשית עם תקציר של סוגי הלוואות…

הלוואה למטרות שונות:
הלוואות שעונות על צורך מסויים או לכל מטרה שהיא, עבור צרכים פרטיים.
יכול להיות ללימודים, לחתונה, לטיול, לרכישת רכב, הקמה של מערכת סולארית או כל דבר באשר הוא, שבגינו אתם מבקשים את ההלוואה.
או במידה ואין צורך ממוקד, אז ניתן לקחת הלוואה שמטרתה היא "לכל מטרה".
הרעיון העיקרי הוא, לממש צורך קיים, שברוב המקרים מדובר בסכומים מוגבלים התואמים את הצורך הספציפי.
>>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות למטרות שונות"

-הלוואה עסקית
ההלוואה העסקית, מטרתה להעמיד הלוואה למול צורך עסקי קיים.
יכול להיות התרחבות העסק, לתזרים שוטף, למימון של פרוייקט, ייבוא/ייצוא , מימון רכב לעסק וכ'ו.
כמובן שהצורך צריך להיות מגובה באישורים ונתונים עסקיים המעידים על מימוש ההלוואה לטובת הצורך הנדרש.
הלוואות עסקיות מאפשרות לבעלי העסקים למקד את צרכיהם, למול הלוואות שאלה מטרתן וליישם את מטרות העסק בצורה מהירה ויעילה יותר למול הלוואה מותאמת.
>>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות עסקיות"

-הלוואה כנגד נכס קיים
אם אתם נתקלים במצב בו אתם לא מצליחים להשיג את ההלוואה שאתם רוצים, או לא מצליחים לקבל את כל הסכום הנדרש מצדכם. אז במידה ויש ברשותכתם נכס, יש הרבה מאוד גופי מימון שיסכימו להלוות לכם כנגד שעבוד הנכס (בטוחה).
זה שגופי מימון לא מסכימים להלוות לכם, זה לא מעיד על כך שבהכרח אין באפשרותכם לעמוד בהלוואה, אלא כי אתם פשוט נחשבים כלווים עם סיכון נמוך או גבוה (זה לא משנה), כאלה שהמלווים פחות רוצים לסכן את כספם (יש להם מספיק אנשים בתור לקחת הלוואה).
כשקיים נכס לשעבוד, מצתמצם החשש אצל גופי המימון, כי יש בעצם בטוחה למול הכסף שמספקים ללווה.
הרבה מאוד פעמים, "הלוואה כנגד נכס" פותרת המון, כי מאפשרת לאגד בטוחה המון צרכים שונים ולסדר כללי באשראי הפתוח שעוטף אתכם.
>>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות כנגד נכס"

-משכנתא לרכישת נכס
משכנתא הינה הלוואה עם צורך אחד ומאוד ברור. השלמה של הון עצמי נדרש לטובת רכישה של נכס.
יש אפשרויות לקבל משכנתא בדרגה שניה (סוג של שעבוד נוסף או חדש כנגד נכס שכבר קיים), אבל זה נחשב במתכונת של "הלוואות כנגד נכס" ועל בסיס חזקה קיימת של הלווה (ללא שעבוד קיים) באחוזי הנכס שהוא משעבד.
כשרוצים לקנות נכס, אין בעצם ללווים את ההון הנדרש, ולכן נרשת השלמה בדמות משכנתא.
מכיוון שהמשכנתא היא הלוואה לצורך מאוד ממוקד, יש למשכנתאות מסלולים ותנאים הניתנים רק דרך לקיחת משכנתא.
אז גם אם קיימת ברשותכם האפשרות לקבל הלוואה "למטרות שונות" בגובה הסכום הנדרש לרכישת נכס. עדיין סביר שמשכנתא ברוב המקרים תהיה עדיפה. וזאת למול התנאים מיוחדים המאפיינים אותה.
>>> לחצו למידע מפורט על "משכנתאות"

אלה ההבדלים העיקריים בין אפשרויות ההלוואה – צעד ראשון למיקוד בנוגע להלוואה שאתם מחפשים.
כמובן שמכאן, יש כבר תתי הלוואות ושיטות הלוואה , אבל זה הבסיס.

עכשיו נתבונן בסוגי ההחזרים השונים, בהם כנראה נתקל בחיפוש ההלוואה ..

לוח שפיצר:
החזר הלוואה בו נגבת ריבית שנתית על ההלוואה. כל שנה, גבייה חדשה.
הריבית השנתית (אחוז הריבית בהלוואה שמוצעת), הינה מגובה ההלוואה שנותר בפועל.
בכך, ככל שהסכום של הלוואה מצתמצם משנה לשנה , כך עלות הריבית השנתית קטנה.
עם התקדמות החזרי ההלוואה, גובה ההחזר החודשי יקטן משנה לשנה. בהתאם לעלות הריבית
>> לחצו למידע מפורט על "לוח שפיצר"

עלות קבועה:
החזר שבו עלות הריבית הינה לסך כל ההלוואה ומתפרס לכל תקופת ההחזר.
בשונה מ"לוח שפיצר", בו הריבית מחושבת משנה לשנה.
בכך, ההחזר החודשי יהיה שווה בכל חודש, ללא תלות בגובה ההלוואה שנותר.
>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות בקרן שווה"

הלוואת בלון:
הלוואה שעובדת בשיטה של החזר חלק מהסכום בתקופה שנקבעה. ואת החלק הנותר, יש להחזיר כביכול בפעם אחת בסוף תקופת החזר החלק הראשון.
למה "כביכול"? – בפועל, ככל הנראה (כך ברוב המקרים), הסכום שישאר בתום תקופת ההחזר הראשוני, כנראה יפרס לתקופת החזר חדשה, או יוחלף בהלוואה אחרת.
>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות בלון"

הלוואת גישור:
הלוואה שניתנת לזמן מוגבל (לרוב כשנה / שנתיים), שבזמן תקופת ההלוואה, התשלום החודשי הינו עבור עלות הריבית בלבד ובעצם לא קיים החזר בפועל. בתום תקופת הגישור, יש להחזיר את מלוא הסכום.
בשונה מ"הלוואת בלון", אשר הסכום הנותר בסוף, הוא חלק מכלל ההלוואה ושתשלום הריבית היא על ההחזר בפועל ולא על הסכום הנותר – ב"הלוואת גישור" לא מוחזר כלום מגובה ההלוואה ותשלום הריבית מתבצע כל חודש עד תום תקופת הגישור, על סכום ההללוואה.
>> לחצו למידע מפורט על "הלוואות גישור"

אלה בעצה ההבדלים העיקריים במסלולי ההחזר, שגם כאן כאמור, יכול להיות תתי סעיפים וחלוקה למסלולים שונים בתוך הלוואה אחת. זה קורה בדרך כלל במשכנתא.

ואיך אפשר בלי הריבית – עלות ההלוואה. אז מה ההבדלים בין הריביות השונות

קודם כל הריבית הינה העלות. לקחתם הלוואה מגוף מימון, המהלך הזה עולה כסף.
עלות הכסף, היא הינה הריבית. העלות עצמה כמובן משתנה בהתאם לסוג ההחזר:
-שפיצר, עלות בהתאם לגובה הסכום שנותר בפועל.
-עלות קבועה, עלות תשלום ללא תלות בגובה הסכום.
-בלון, עלות חלק ראשון, תהיה שונה מהחלק שנותר בסוף הבלון. שיכול להיות כמובן פריסה חדשה או החלפה בהלוואה אחרת עם תנאים אחרים.
-גישור, לשלם על ההלוואה בלי להחזיר אותה כלל.

הריבית עצמה, יכולה להיות קבועה (לא תלויה במשתנים או מדדים חיצוניים), או להיות ריבית משתנה ובכך בעצם יש תלות במדד ובגורמים שישנו את גובה הריבית בהתאם.
גם ריבית קבועה וגם משתנה, מתפרסות על סוגי ריביות שקיימות בפועל. להלן דוגמאות:

ריבית פריים:
גובה ריבית אשר נקבע ע"י בנק ישראל בתדירות של אחת לחודש, כרגע עומד על 0.1% שעליה מתלבש מרווח שנקבע ע"י הבנקים עד 1.5%. משמע נכון להיום, ריבית הפריים עומדת על 1.6%.
ריבית זו תשולם לכל מקרה בהלוואה שתקחו מהבנקים המסחריים ועליה תתווסף או תפחת הריבית של ההלוואה עצמה.
משמע שריבית פריים פלוס, היא ריבית שגבוהה יותר מ1.6%, גבוהה בהתאם בתוספת הריבית שנקבע מהבנק.
ריבית פריים מינוס, היא ריבית שגובהה נמוך מ1.6% בהתאם למרווח של לבנקים למול הריבית של בנק ישראל. שכאמור עומדת היום על 1.5%
>> לחצו למידע מפורט על "רבית פריים"

ריבית פשוטה: אחוז הריבית המחושבת מהלוואה אותה לוקחים.
ניתן לחשב בעלות חודשית או שנתית, או כללית(שיעור הריבית), אבל זה בעצם העלות שתשלמו על ההלוואה שאתם לוקחים.
כאמור בהתאם לסוגי ההחזר השונים, תתפרש עלות הריבית הפשוטה בפועל.

ריבית דריבית:
ריבית אשר מאגדת בתוכה את הריביות ששולמו כיחס כולל לסך כל ההלוואה שנותרה.
לדוגמא: עם שילמת 6K ריבית בשנה הראשונה (6% על 100K), אז הריבית המחושבת לשנה השניה תהיה מגובה ההלוואה שנותר+6K (עלות הריבית בשנה הראשונה). בעצם עוד 360 ש"ח לשנה השנייה (6% מ6K) וכן אלאה.

סיווגי ריבית:
ריבית נומינלית – בעצם גובה הריבית שנקבעה להלוואה במתכונת של חוזה. ללא התחשבות כרגע בהחזרים של אותה הלוואה או העלויות בפועל.
ריבית אפקטיבית – ריבית שאנחנו נשלם בפועל בהתאם לפריסת ההלוואה והחלוקה בפועל לתשלומים.

אלה הסוגים והמונחים העיקריים שילוו את סוגי ההלוואות שתחשפו אליהן.
ישנם עוד מונחים נוספים שיכולים להתווסף לתנאי ההלוואה.
>> לחצ למידע מפורט על כלל נושא הריביות

נסיים עם מונחנים נוספים שסביר מאוד שתחשפו אליהם גם בחיפוש ההלוואה

גרייס:
חסד בתרגום עברי – המונח מתייחס לכמה זמן ידחה ההחזר הראשוני מרגע מתן ההלוואה.
ככל הנראה שתגבה הריבית בהתאם לסוגה ולסיווגה בתקופת הגרייס.
אבל בתשלום הריבית בלבד, ללא החזר הקרן, ניתן לעמוד שצורה קלה יותר בהחזרים לתקופה הנדרשת.
>> למידע מלא על מהות הגרייס

נתוני אשראי (BDI שלילי או חיובי)
מונח המתייחס לפרשנות הגופים הממנים וההנחה שלהם בין יחס המצב הפיננסי שבגינו הם יעמידו או לא יעמידו הלוואה, לבין המצב התנהלות האשראי של מבקש ההלוואה.
בכך נתוני אשראי, הינם הגורם שבו יפסלו או יתקדמו מבקיש החלטה מצד הגוף מימון.
>> למידע מלא על נתוני אשראי

ערבים:
הכוונה לצרף גורם שלישי להלוואה שיחתום ערבות עבור הלווה.
הערב לא צירך לקחת חלק בתנאי החחזר או בעלויות ההלוואה, אבל יאלץ לשאת גם בעלויות ובהחזרים במידה והלווה לא עומד בהם.
הצורך בערך הוא לרוב אינדיבידואלי פר הלווה והסטטוס האישי שלו. כמובן ביחס החשש של גוף המימון לאותה הלווה.
לא כל הלווים יתבקשו להביא ערב, על אותה ההלוואה.

בטחונות:
הכוונה להעמיד בטוחה (רכב, נכס נדל"ן וכדומה) עבור קבלת ההלוואה הנדרשת.
זה יכול להיות במקרים מסויימים רנדומלים בהתאם למצב הלווה.
וזה יכול במקרים מסויימים כתנאי ההלוואה ללא כל קשר למצב הלווים.
בהלוואה כנגד נכס לצורך העניין – כמובן שיש צורך בבטוחה בדמות נכס נדל"ן, עוד טרם התייחסו למצב הלווה.
כמובן שהבטוחה נחשבת משועבדת לטובת ההלוואה ואין אפשרות להעמיד בטוחה שכבר נמצאית בשעבוד קיים.

דמי פתיחת תיק:
ממש כשמו הוא – עלות עבור ניהול התיק לקבלת הלוואה. בנוסף לעלויות הריבית. כתשלום ראשוני עוד טרם קיבלתם את הכסף.
בד"כ העלות תהיה כאחוז מסויים מגובה ההלוואה.
יש לציין כי זה משהו שכל גוף מימון רשאי להחליט ובהתאם לגובה ההלוואה.
לבנקים קיימת רגולציה של איסור לקיחת דמי פתיחת תיק בהלוואות שלא עולות על 100K.

פרעון מוקדם:
אפשרות להחזיר את כל גובה ההלוואה שנותר, טרם הסתיים הזמן שנקבע לה.
פעולה של פרעון מוקדם בד"כ מלווה עםקנס פרעון. יכול להיות מזערי ויכול להיות גבוה. חשוב להבין את תנאי הפרעון והעלויות של הללוואה אותה אתם לוקחים (במיוחד ויש לכם את הכוונה לפרוע את ההלוואה טרם הזמן).

זהו

מקווים שהמונחים הכללים יעזרו לכם לגשת להלוואה שאתם מחפשים בהבנה ושליטה ברורה יותר.
כמובן שכל מונח שיש צורך בהבנה יותר לעומק, צירפנו גם קישור בהתאם ובסוףההסר.
אז אל תחששו לחקור עוד קצת לכל דבר שאתם לא סגורים ב100%.